浅谈建筑工程质量保证保险(IDI)及其定价

来源:发布时间: 2016年04月06日浏?#26469;?#25968;:

  董力  宋筱嵚

  一、什么是IDI

  建筑工程质量保证保险,英文名称为Inherent Defect Insurance (IDI),是针对因建筑工程内在缺陷引起建筑结构发生质量事故,造成该建筑物的损坏的一种保险,常见的保险期限为十年。这种保单在西方国家比较常见,目前在中国市场还处于起步阶段。

  IDI主要为工程竣工后一定期限内出现的主体结构问题和渗漏问题等提供风险保障,对由于工程质量不符合强制性建设标?#23478;?#21450;合同约定,以及在使用过程中暴露出的质量缺陷而造成的损失负责赔偿。该险?#36136;?#25351;由住宅工程的建设单位投保的,保险公司根据保险条款约定,对在保修?#27573;?#21644;保修期限内出现的由于工程质量缺陷所导致的物质损坏,履?#20449;?#20607;义务的保险。

  二、什么是TIS

  TIS:Technical Inspection Service,即第三方监理服务,是IDI保单的一个重要组成部分。TIS的提供方必须独立于建筑所有者,施工方和设计方,并且具备相关专业知识和经验,以便向保险公司提供公正可靠的意见。

  工程项目开始?#20445;琓IS一般会首先进行一个初?#25216;?#26597;,并出具一个风险评估报告。保险公司和再保公司根据TIS的报告决定,是否承保,以什么样的条件承保。在项目进行过程中,TIS会全程监控工程质量,并进行抽查。工程项目完成以后,TIS也会做一个最终检查并出具?#32454;?#35777;明(Certificate of Approval)。 TIS的提供方一般会收取一定的费用,这部分费用也要考虑在保费计算当中。

  三、我国建筑工程质量的现状及法律环境

  随着建筑市场的逐步开放,由于管控?#22351;?#20301;,目前的住宅施工质量缺陷引发的安全问题不断增加,出现了我?#27973;?#35828;的“楼歪歪?#20445;?#31383;飘飘”?#20219;?#39064;。

  2011年出台的《上海市住宅物业保修金管理暂行办法》规定,本办法所称住宅物业保修金(以下简称“保修金?#20445;?#26159;指建设单位按照规定比例向房屋管理部门交存,作为建设单位履行保修义务的保证金。新建住宅及同一物业管理区域内其他建筑物,其建设单位按照建筑安装总造价的3%交纳保修金。建设单位已投保的工程质量保证保险符合国家和本市规定的保修?#27573;?#21644;保修期限的,经房屋管理部门审核同意,可以免予交纳物业保修金。

  四、国内该险种的归类

  IDI承保方案的本质是属于责任险还是保证险?对于定价而言,属于责任险类还是保证险差异巨大。如果属于责任险,意味着发生损失?#20445;?#23653;?#20449;?#20607;责任的第一?#25215;?#20154;是保险人,保险人在赔偿完成后,根据各方的责任大小进行追偿。如果属于保证险,意味着发生损失?#20445;?#23653;?#20449;?#20607;责任的第一?#25215;?#20154;可能是建设方、承建方、设计勘察方、监理、材料供应商等,除非上述责任方拒不履行保修义务或者因歇业、破产等原因无法履行保修义务?#20445;?#20445;险方才会先予以赔偿。

  五、房屋质量缺陷时间分布

  根据国外的经验,房屋质量缺陷损失一般在施工完成后的前几年达到顶峰,?#32531;?#36880;渐?#38470;怠?#20174;理论上来看,更长时间内的损失分布会呈现U型,在达?#38454;?#20302;点以后,随着建筑的老化,损失再度上升,具体如图。

  六、对IDI定价的思考

  保险定价通常需要大量的经验数据。但是对于IDI保单来说,理想的数据基础是很难获得的。在中国,IDI保险还处于起步阶段,?#36127;?#27809;有可以使用的保险数据。另外,在一个较长的时间跨度当中,建筑标准,法律法规,人工成本等等各种因素都可能发生较大的变化,使得定价中的假设具有更大的不确定性。

  从理论上来看,损失频率可以通过生存模型来模拟。为了得到U型的时间分布,危险率函数可以考虑设为四次方甚至更高次方的函数。当然,如果经验数据呈现其它形态的分布,?#37096;?#20197;对危险率函数作出相应的调整。

  而损失强度则需要更多的依靠经验数据。由于建筑类型和结构?#31995;?#24046;异,国外的损失数据对于中国市场的借鉴意义是有限的。以住宅为例,法国的住宅以低层为主,维修费用中约30%用于地基部分。而中国的新建住宅以中高层为主,最常见的质量问题为裂缝,渗漏,空鼓等。因此,中国住宅维修费用的损失强度显然会与法国有一定的差别。但是由于缺乏相关数据的支持,在定价中需要用到大量的假设。此外,由于保单期间较长,保费在保单初始给付,因此通货膨胀和投资的假设也会对价格产生一定的影响。

  综上,现阶段对于中国市场IDI保单的定价缺乏充足的数据基础,因此只能参考国外市场的数据,并结合中国的业务特点来进行一些假设,并建构简单的模型。随着业务量的发展,相关的数据会慢慢多一些,成为我们进一步调整假设的依据。

  (董力,博士,中再产险高级承保人、临分工程险条线负责人,邮箱:[email protected];宋筱嵚,中再产险精算与风险管理部精算师,邮箱:[email protected])

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